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存量房贷利率调整政策解读
各商业银行将于2024年1月31日前对存量房贷利率进行批量调整。调整范围包括首套、二套及以上住房贷款，其中LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷，将被调整为不低于-30BP，且不低于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率加点下限。
这项政策的出台旨在减轻购房者的负担，促进房地产市场的稳定发展。对于购房者而言，这无疑是一个利好消息。然而，并非所有存量房贷都会降低利率。让我们来看看哪些贷款可以降息，哪些不能。
哪些存量房贷可以降息？
1. 商业性个人住房贷款，包括首套、二套及以上住房贷款。
2. 2023年8月31日前办理的房贷。
3. LPR基础上加点幅度高于-30BP的存量房贷，且不低于所在城市目前执行的新发放商业性个人住房贷款利率加点下限。
哪些存量房贷不会降息？
以下几类存量房贷不在此次调整范围内：
1. 公积金贷款不能下调，本次调降存量房贷利率针对的是商业贷款。若是组合贷，其中的公积金贷款部分不能下调，商业贷款部分可能可以下调。
2. 二套及以上住房商业贷款不能下调，下调只针对首套住房的商业贷款，如果房子在办理贷款时是二套房或者三套、四套政策，那么不能下调。
3. 2023年9月1日以后办理的贷款不能下调，“存量”指的是已经存在的贷款，本次对于“存量”的划定范围是通知发放之日起，也就是2023年8月31日前的房贷，9月1日以后办理的房贷属于“增量”，不在下调房贷利率范围之内。
利率调整后的影响
那么，利率调整后会给购房者带来多大的实际利益呢？让我们通过一个具体的例子来了解：
假设一笔100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷，利率从4.4%降至约3.55%，借款人每年可节约利息支出约5600元。
再举一个更具体的例子：某购房者在2020年购买二套房，贷款总额95万元、贷款时间29年，最初房贷利率是LPR+133基点，按照当时LPR报价4.65%计算，房贷利率为5.98%，月供约5700元。调整后，若以当前5年期以上LPR报价3.85%计算，大部分存量房贷客户的贷款利率将降至3.55%。
特殊情况说明
需要注意的是，部分城市仍设定了新发放房贷利率政策下限。以北京为例，五环以内二套房贷的加点下限为LPR减5个基点，五环以外二套房贷的加点下限为LPR减25个基点。在批量调整时，这些贷款的加点将分别调整为LPR-5个基点和LPR-25个基点。
对于购房者来说，应密切关注自己的贷款情况，了解利率调整后的实际利益。同时，也要注意特殊情况下的利率调整政策，以免产生误解。
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